在当今社会信用卡已成为人们日常消费的必不可少工具。假若采用不当，信用卡逾期不仅可能带来经济上的损失，还会对个人信用评分产生负面作用。本文将详细探讨信用卡逾期对个人信用评分的具体作用。
信用卡逾期是指持卡人在还款日未能全额偿还信用卡欠款的表现。一旦发生逾期系统会将这一信息记录到个人信用报告中，成为评估个人信用状况的要紧依据。信用卡逾期对个人信用评分的影响是深远的。
信用评分是衡量个人信用风险的关键指标，往往由多个因素构成。这些因素包含但不限于信用卡利用情况、贷款还款记录、公共事业费用支付情况等。信用评分越高，表明个人信用越好反之则表明信用较差。信用评分对个人的金融生活至关要紧。
信用卡逾期最直接的影响就是信用评分的下降。当持卡人未能准时还款时，银行会向机构报告这一情况。机构会按照持卡人的逾期记录调整其信用评分。逾期次数越多，逾期时间越长，对信用评分的负面影响也就越大。例如一次逾期可能只会造成信用评分轻微下降，而多次逾期则可能引起信用评分大幅减低，甚至接近更低值。
系统往往会将逾期记录分为不同的等级，如M1、M2、M3等。M1表示逾期1-30天，M2表示逾期31-60天，以此类推。不同等级的逾期记录对信用评分的影响程度也不同。一般对于逾期等级越高，对信用评分的影响越大。
多次逾期的累积效应会进一步放大对信用评分的影响。例如，一个人连续三次逾期，每次逾期30天，这比一次逾期90天的影响要严重得多。这是因为多次逾期表明持卡人长期存在还款难题从而增加了银行对其未来还款能力的担忧。
信用评分的下降会直接影响持卡人在未来申请贷款时的成功率。许多金融机构在审批贷款时都会查看申请人的信用报告。信用评分较低的申请人可能面临更高的贷款利率，甚至被拒绝贷款申请。部分金融机构还会对信用评分较低的申请人收取额外的管理费或保证金。
信用评分下降还会影响持卡人未来申请信用卡的能力。许多银行在审批信用卡申请时也会参考信用报告。信用评分较低的申请人可能无法获得较高的信用额度，甚至无法通过申请。部分银行或许会限制持卡人同时持有的信用卡数量，以减少风险。
从法律角度来看，信用卡逾期会对个人信用记录造成不良影响，但影响程度与逾期天数密切相关。按照《人民业管理条例》的规定，个人信用信息的采集和采用理应遵循合法、正当、必要的原则。银行在向机构报告逾期信息时应该保证信息的真实性和准确性。同时持卡人也有权查询自身的信用报告，并对不准确的信息提出异议。
依照相关法规，逾期天数的不同会对信用评分产生不同的影响。一般对于逾期天数越长，对信用评分的影响越大。例如，逾期30天的记录对信用评分的影响相对较小，而逾期超过90天的记录则可能引发信用评分大幅下降。在应对信用卡逾期疑问时，持卡人应尽快偿还欠款，以减少对信用评分的负面影响。
系统一般会定期更新个人信用信息。这意味着即使持卡人已经偿还了逾期欠款，逾期记录仍然会在一段时间内保留在信用报告中。具体保留在信用报告中的时间长度因和地区而异，一般为5年左右。在此期间，持卡人可以通过积极改善信用行为来逐步恢复信用评分。
面对信用卡逾期对信用评分的影响，持卡人能够采纳以下措施来减轻负面影响：
持卡人应尽快偿还逾期欠款，避免逾期时间过长。及时还款不仅可减少对信用评分的负面影响，还可避免滞纳金和利息的累积。
持卡人应保持良好的信用习惯按期还款，避免再次发生逾期。持卡人还应合理利用信用卡避免过度透支，以免影响信用评分。
持卡人可通过积极改善信用行为来逐步恢复信用评分。例如持卡人能够准时偿还其他债务，提升公共事业费用支付的及时性以证明自身具备良好的还款能力。
持卡人应定期查询本身的信用报告，熟悉信用评分的变化情况。如有不准确的信息，应及时提出异议请求更正。
信用卡多次逾期对个人信用评分的影响是深远的。持卡人应充分认识到这一点，避免信用卡逾期的发生。一旦发生逾期，应及时偿还欠款，保持良好的信用习惯，积极改善信用行为，以减轻对信用评分的负面影响。
封安露-律师
2025-01-20
焦语冰-法律顾问
2025-01-20
边雨安-法务助理
2025-01-20
