网贷停息挂账的法律与实践

随着互联网金融的迅速发展网络借贷（简称“网贷”）成为众多消费者解决资金疑问的必不可少途径之一。在实际操作中不少借款人因各种起因无法按期还款引起债务累积给个人信用记录带来负面作用。在这一背景下“停息挂账”作为一种缓解债务压力的方法逐渐受到关注。所谓“停息挂账”，即在特定条件下，借款人可以申请暂停支付利息，并将未偿还本金及利息暂时搁置，待经济条件好转后再行偿还。这类做法旨在帮助借款人减轻短期财务负担，维护其信用状况。

此类做法是不是合法、怎么样操作以及具体适用范围等难题，一直困扰着许多借款人。本文将从法律角度出发，探讨网贷停息挂账的法律依据及相关政策同时分析其利弊，为借款人提供参考。

网贷停息挂账法律依据

按照我国《合同法》第117条的规定，不可抗力是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。若借款人因不可抗力因素致使无法履行还款义务，可依法申请延期还款或停息挂账。《民法典》第697条规定了借款合同中双方的权利和义务，其中也涵盖了对借款人的保护条款。具体到网贷领域，虽然未有专门针对网贷停息挂账的法律法规，但依照上述法律原则，借款人有权在特定情况下请求停息挂账。

网贷停息挂账政策

目前关于网贷停息挂账的具体政策尚未形成统一标准，不同平台可能有不同的规定。部分大型网贷平台如蚂蚁借呗、微粒贷等已推出相关措施，允许符合条件的借款人申请停息挂账。例如，蚂蚁借呗规定借款人若因失业、重大疾病等起因造成无法按期还款，可以向平台提交相关证明材料，经审核通过后，可暂停支付利息直至经济状况改善。各地金融监管机构也在逐步完善相关政策，以规范网贷市场秩序保障借款人权益。

网贷停息挂账的好处与危害

好处

停息挂账可以有效减轻借款人的短期财务压力，避免因逾期还款而造成的信用记录受损。对部分因突发引起临时经济困难的借款人而言停息挂账为其提供了缓冲期，使其有时间调整财务状况，逐步恢复正常还款。停息挂账还有助于维护金融市场稳定，减少因大量逾期还款引发的系统性风险。

危害

停息挂账并非万能良药，其潜在危害也不容忽视。停息期间借款人仍需承担未偿还本金及利息，一旦经济状况未能及时改善，债务压力有可能进一步加大。频繁申请停息挂账可能存在作用借款人的信用评级，减少其未来获得贷款的可能性。 部分平台可能存在滥用停息挂账政策的风险，从而损害其他债权人的利益。

网贷停息挂账作为一种临时性救济措施，具有一定的积极意义，但也存在风险。借款人应审慎评估自身情况合理利用该政策，同时平台和监管部门也应不断完善相关制度，保证其公平、透明地实施。